Apa yang dimaksud dengan metode flat?

Pengertian Bunga Flat 

Bunga flat adalah

Bunga dimana jumlah pembayaran pokok dan bunga pinjaman setiap bulannya sama. Bunga flat biasanya ditujukan untuk pinjaman jangka pendek seperti kredit kendaraan bermotor dan kredit tanpa agunan.

Bunga flat ini menggunakan metode perhitungan yang jelas di mana cicilan pokok dan bunga tidak berubah setiap bulannya. Semuanya diperhitungkan secara proporsional dan disesuaikan dengan tenornya. Yang dimaksud dengan masa tenor adalah masa pinjaman ditentukan dengan kesepakatan debitur dan kreditur.

Cara Menghitung Bunga Flat

Adapun rumus untuk menghitung bunga flat adalah:

Bunga per bulan = (P x I x t) / jb

Keterangan:

P = Pokok pinjaman

I = Suku bunga per tahun

t = Jumlah tahun jangka waktu kredit

jb = Jumlah bulan dalam jangka waktu kredit

Nilai pokok pinjaman yang didapat A dari bank senilai Rp 50 juta. Atas pinjaman tersebut, bunga flat yang diberikan bank adalah 5% per tahun. Antara A dan bank telah sepakat bahwa dana pinjaman akan dikembalikan selama 2 tahun (24 bulan). 

Berikut adalah perhitungan bunganya:

Bunga per bulan = (Rp 60.000.000 x 5% x 2) / 24 = Rp 250.000

Dengan demikian, besaran cicilan setiap bulan hingga bulan ke-24 = Rp 2.500.000 + Rp 250.000 = Rp 2.750.000

Bunga efektif adalah salah satu jenis metode perhitungan bunga, pelajari yuk!

Saat melakukan pinjaman, biasanya lembaga kredit akan menambahkan bunga sebagai biaya jasa dan perlindungan risiko pengurangan nilai. Cara lembaga kredit menghitung bunga berbeda-beda, dan metode bunga efektif adalah salah satunya. Dalam pembahasan kali ini, OCBC NISP akan menjelaskan tentang bunga efektif, perbedaannya dengan flat, dan cara menghitungnya, simak sampai habis yuk!

Pengertian Bunga Efektif

Di dunia perbankan, ada dua jenis bunga, yaitu bunga flat dan bunga efektif. Bunga flat adalah bunga dengan jumlah tetap, berapapun lamanya angsuran terjadi. Misalnya, Anda memiliki hutang kredit sebesar Rp15 juta dengan bunga Rp150 ribu selama 5 tahun. Maka sampai lunas, bunga yang Anda bayarkan adalah Rp150 ribu.

Sebaliknya, suku bunga efektif adalah jenis bunga yang berubah-ubah setiap kali pembayaran. Jumlah pembayaran bunga efektif juga umumnya besar di awal, tapi kemudian terus menurun hingga mencapai titik terendah di akhir pelunasan.

Baca Juga:

• Interest Rate: Pengertian, Tipe, & Cara Menghitungnya

Perbedaan Bunga Efektif dan Flat

Setelah membahas pengertian bunga efektif, kali ini kita akan membahas perbedaan bunga efektif dan flat. Bagi penyuka kepastian, bunga flat adalah solusi terbaik. Meski demikian, bunga flat juga sering mendapat keluhan dari nasabah kredit. Pasalnya, kalau dihitung-hitung nominal total bunga flat cenderung lebih besar daripada bunga efektif.

Selain dari segi nominal, perbedaan bunga efektif dan flat juga terletak di dasar penentuan bunga. Cara menghitung bunga efektif adalah berdasarkan sisa utang, bukan pakem bunga tertentu. Inilah alasannya kenapa dalam metode bunga efektif semakin lama angsurannya, semakin rendah pula nominal bunganya.

Kelebihan Bunga Efektif Dibanding Jenis Bunga Lainnya

Dilihat dari perbedaan bunga efektif dan flat, keduanya sebenarnya punya kelebihan dan kelemahan masing-masing. Adapun kelebihan bunga efektif adalah sebagai berikut.

1. Nominal Bunganya Lebih Akurat
   Bunga efektif adalah kombinasi dari bunga floating (mengambang) dan flat, sehingga nominalnya dianggap paling akurat sesuai kondisi ekonomi saat bunga ditetapkan. Selain tingkat akurasinya yang tinggi, metode bunga efektif juga disebut-sebut sebagai yang paling adil bagi lembaga pemberi pinjaman dan peminjam.

2. Pembayaran Angsuran Semakin Lama Semakin Ringan
   Kelebihan berikutnya suku bunga efektif adalah pembayarannya semakin lama semakin ringan. Berbeda dengan bunga flat yang angkanya tinggi sejak awal, atau bunga floating yang makin hari makin besar, suku bunga efektif cenderung turun terus menerus sampai bulan terakhir angsuran. Dengan demikian, pembayaran angsuran nasabah pun semakin kecil tiap bulannya.

3. Cocok Untuk Angsuran Jangka Panjang
   Di antara jenis jenis bunga lainnya, metode bunga efektif adalah yang paling sesuai diterapkan dalam angsuran jangka panjang, seperti mobil dan KPR. Hal tersebut dikarenakan angsuran mobil atau KPR memiliki nominal lebih besar, sehingga pengurangan bunga tiap bulan akan memberi keringanan bagi nasabah saat membayar.

Kelemahan Bunga Efektif

Setelah membahas pengertian bunga efektif dan kelebihannya, ternyata bunga efektif juga memiliki kelemahan-kelemahan tersendiri. Selengkapnya tentang kelemahan bunga efektif adalah sebagai berikut.

1. Pembayaran Bunga Lebih Besar di Awal
   Meski pembayaran suku bunga efektif turun dari waktu ke waktu, nominalnya di awal-awal angsuran biasanya besar, bahkan lebih dari bunga flat. Bagi sebagian nasabah, ini mungkin bukan masalah. Akan tetapi, tingginya nominal bunga di awal membuat peminjam perlu mengalokasikan dana lebih saat baru memulai angsuran dengan metode bunga efektif.

2. Cara Menghitung Bunga Efektif Lebih Rumit
   Faktanya, cara menghitung bunga efektif jauh lebih rumit daripada bunga flat, karena yang dijadikan dasar adalah nominal pembayaran angsuran terakhir. Saat menghitung bunga flat, Anda tidak memerlukan kalkulator guna membantu perhitungan Anda. Akan tetapi saat menghitung bunga efektif, Anda pasti akan kesulitan jika tidak pakai kalkulator. Selengkapnya tentang hal ini akan kita simulasikan di bagian akhir artikel.

3. Nominal Bunga Sering Tidak Bulat
   Kelemahan terakhir suku bunga efektif adalah nominalnya yang seringkali tidak bulat. Saat melakukan angsuran dengan metode bunga efektif, Anda akan sering menemui nominal pembayaran dengan pecahan ribuan hingga ratusan rupiah.

   Agar tidak menyusahkan proses setor tagihan, umumnya Anda atau pihak penerima pembayaran perlu membulatkan nominal ini ke pembulatan terdekat, misalnya Rp691,798 menjadi Rp692 ribu dan semacamnya.

Cara Menghitung Bunga Efektif

Agar lebih paham cara menghitung bunga efektif, kali ini OCBC NISP akan mengajak Anda membahas satu contoh soal bunga efektif beserta simulasi perhitungannya. Rumus menghitung bunga efektif adalah:

Angsuran pokok = Harga pokok / jumlah bulan kredit
Bunga bulan ke-Z = {Pokok pinjaman - [(Z - 1) X angsuran]} X suku bunga / 12
Total angsuran ke-Z = Angsuran pokok + bunga bulan ke-Z

Contoh soal bunga efektif:

Pak Putu baru saja membeli rumah dengan pokok pinjaman Rp360 juta dengan angsuran 5 tahun dan bunga efektif 10%. Dengan demikian, jumlah angsuran bulanan yang perlu dibayar Pak Putu adalah sebagai berikut.

Angsuran pokok = Rp360,000,000 / 60 bulan = Rp6,000,000/bulan

Bunga bulan ke-1 =
= {Rp360,000,000 - [(1 - 1) X Rp6,000,000]} X 10% / 12
= (Rp360,000,000 - 0) X 10% / 12
= Rp360,000,000 X 10% / 12
= Rp3,000,000

Total angsuran ke-1 = Rp6,000,000 + Rp3,000,000 = Rp9,000,000

Bunga bulan ke-2 =
= {Rp360,000,000 - [(2 - 1) X Rp6,000,000]} X 10% / 12
= (Rp360,000,000 - Rp6,000,000) X 10% / 12
= Rp354,000,000 X 10% / 12
= Rp2,950,000

Total angsuran ke-2 = Rp6,000,000 + Rp2,950,000 = Rp8,950,000

Bunga bulan ke-3 =
= {Rp360,000,000 - [(3 - 1) X Rp6,000,000]} X 10% / 12
= (Rp360,000,000 - Rp12,000,000) X 10% / 12
= Rp348,000,000 X 10% / 12
= Rp2,900,000

Total angsuran ke-10= Rp6,000,000 + Rp2,550,000 = Rp8,550,000

Bunga bulan ke-60
= {Rp360,000,000 - [(60 - 1) X Rp6,000,000]} X 10% / 12
= (Rp360,000,000 - Rp354,000,000) X 10% / 12
= Rp6,000,000 X 10% / 12
= Rp50,000

Total angsuran ke-60= Rp6,000,000 + Rp50,000 = Rp6,050,000

Demikian pembahasan dari OCBC NISP tentang pengertian bunga efektif, kelebihan, cara menghitung, dan perbedaannya dengan bunga flat! Apapun pilihan Anda, setiap jenis perhitungan bunga punya kelebihan dan kelemahan sendiri, sehingga sesuaikan dengan kebutuhan Anda ya!

Baca Juga:

• Mengenal Anuitas: Pengertian, Jenis, Rumus, & Contohnya
• Compound Interest, Cara Agar Untung Berlipat dari Investasi

Apa yang dimaksud sistem flat?

Apa yang dimaksud dengan metode Flat Rate?

Apa itu flat dalam perbankan?

Bagaimana sistem bunga flat?